Uusi laina markkinoille: Vertaislaina

Vertaislainat vievät lainamaailman ruohonjuuritasolle. Nyt kuluttajille on avautunut mahdollisuus lainata rahaa pikavippiyritysten sijaan toisilta ihmisiltä. Vertaislainalla on myös mahdollisuus tienata, sillä mikäli sinulla on ylimääräistä sukanvarressa, voit määritellä omalle ylimääräiselle rahallesi koron, ja lainata sen eteenpäin. Yhdysvalloissa ja keski-euroopassa jo pidempään käytössä ollut vertaislaina onkin hitaasti rantautumassa suomeen, ja lue hyvän vaihtoehdon pikaiseen lainantarpeeseen. Laina hoidetaan yrityksen kautta, jolloin yrityksen nettisivut toimivat lainojen markkinapaikkana. Yritys myös luottoluokittelee lainanhakijat luottotappioriskin määrittelemiseksi, ja auttavat lainanantajaa esimerkiksi perinnässä, jos ongelmia ilmenee. Tällä hetkellä ainoat vertaislainoja välittävät yritykset ovat vuonna 2009 toimintansa aloittanut Fixura Oy sekä Lainaaja.fi – palvelun takana oleva Vertaislaina Oy.

Näin vertaislaina toimii

Lainanhakija

Lainanhakija kirjautuu palveluun, ja ilmoittaa syyn lainaamiselle, halutun summan, laina-ajan, takaisinmaksuerien suuruuden sekä halutun koron. Lainanmyöntäjät voivat tarttua tarjoukseen ja lainata rahat hakijalle. Vertaislainayhtiö tarkastaa lainanantajan puolesta lainaajan luottotiedot ja luo tähtiin perustuvan profiilin. 5 tähden luottoluokituksessa  henkilö maksaa lainan ajoissa yli 95% todennäköisyydellä, 4 tähden 78-95%, 3 tähden 50-78% jne… Lainaa eivät voi hakea luottotietomerkintöjä omaavat. Kun lainasopimus syntyy, ottavat yritykset keskimäärin 1-3% lainasummasta. Lainaaja.fi – palvelu veloittaa lainaajan korkomäärästä yhden prosentin, ja Fixuran lainat 10 000 euroon asti 2% lainan kokonaissummasta. Lisäksi palvelu veloittaa avausmaksun, 5% lainattavasta summasta. Tämän päälle tulevat vielä 4 euron lyhennyskohtaiset tilinhoitokulut.

Lainanmyöntäjä

Vertaislainalla voi tienata velan korolla, ja oman koron lainattavalle summalle voi päättää. Korko voi olla keskimäärin 1-20%. On hyvä miettiä etukäteen, millaiselle ihmiselle on valmis lainaamaan rahaa, ja kuinka paljon. Lainanhakijalta voi kysellä kysymyksiä hänen elämäänsä liittyen, ja näin määrittää mahdollista luottotappioriskiä. Yritykset tekevät myös luottohistoriatarkistuksia. Lainan koron määrittely voi olla myös vaikeaa, ja korkotasoa mietittäessä kannattaa huomioida mahdollinen luottotappioriski, ja sisällyttää se korkomäärään, jolloin lainan takaisinmaksun viivästyessä tai estyessä ainostaan tuotto pienenee. On myös muistettava, että lainasta tuleva tuotto on pääomaverotuksen mukaista tuloa, eli sitä verotetaan 28% verokannan mukaan. Kun yksityishenkilö lainaa rahaa toiselle henkilölle, ei luottotappiot ole verovähennyskelpoisia. Tämä on suuri riski joka tulee ottaa huomioon. Lainasta saatavaa tuloa ei ilmoteta ennakonpidätyksessä.

Kannattaako vertaislaina?

Lainanhakijan näkökulmasta yleensä edullisempaa on saada lainaa omasta pankista. On toki mahdollista, että tarvittavat rahat saa edullisemmin yksityiseltä henkilöltä, sillä vertaislaina perustuu huutokauppaan, jolloin laina on mahdollista kilpailuttaa, ja saa hyvinkin edullinen tarjous. Lainanmyöntäjän näkökulmasta tuotto lainalle on voi olla erittäin hyvä, mutta yksityishenkilöt ovat keskimäärin korkean riskin sijoitus kuin yritykset, ja luottotappioriski lähes aina suurempi. Kannattaakin miettiä tarkkaan haluaako lainata tai tienata rahaa vertaislainalla.