Lainasanastoa ja lainatietoa

Lainantarjoajien mainoksia ja lainaa ottaessa ehtoja lueskellessa on hyvä tietää mitä eri talouteen ja lainaan liittyvillä sanoilla tarkoitetaan jotta ei joudu vedätetyksi.

Lainoja vertaillessa

Korko on lainanantajan perimä hinta lainasta. Korko muodostuu viitekorosta sekä lainanantajan määrittelemästä marginaalista.
Todellinen vuosikorko on korot, kulut sekä laina kerrottuna laina-ajalla. Lainanantajien on ilmoitettava todellinen vuosikorko lainaa haettaessa sekä mainoksissa. Todellinen vuosikorko on todenmukainen kuva lainan takaisinmaksun määrästä suhteessa aikaan.
Todellinen vuosikorko on kätevä tapa vertailla lainanantajien hintoja ja tarjouksia.

Lainaa haettaessa

Tulo- ja menoarvio tehdään suurempia lainoja otettaessa, jolloin selvitään lainanottajan nettotulot, joista vähennetään elämiseen kuluvat varat (asunto, sähkö vesi, ruoka tms). Tulo- ja menoarvion pohjalta laaditaan realistinen kuva lainan määrästä sekä takaisinmaksuaikataulusta.

Vakuus ja takaaja. Vakuus on yleensä omaisuutta, esimerkiksi asunto tai auto, jota käytetään velan vakuutena, mikäli velkaa ei kyetä maksamaan takaisin. Takaaja on henkilö tai taho, joka takaa lainan takaisinmaksun, mikäli lainanottaja ei kykene lainaa suorittamaan.

Luottotiedot kertovat henkilön tai yrityksen takaisinmaksukyvyn luotettavuudesta. Suomen Asikastieto Oy pitää yllä luottotietorekisteriä, jonne merkitään takaisinmaksun laiminlyöneet. Yritykset käyttävät rekisteriä luottotappioriskin pienentämiseksi. Merkinnän voi saada käräjänoikeuden velkomustuomion perusteella, tai suoraan ulosottoon menneittän maksujen vuoksi. Laskun pitää yleensä olla myöhässä 6-8 kuukautta, ja useiden muistuskirjeitten lähetetyn, ennenkuin merkinnän saa. Luottotietomerkintä tekee usein käytännössä mahdottomaksi lainan saannin.

Lainanhoitomenot ovat lainan suorittamiseen liittyvät kulut. Lainanhoitomenot koostuvat lainan koroista sekä kuluista joita ovat esimerkiksi avaus- ja tilinhoitokulut.

Viitekorko on korko, johon laina sidotaan. Viitekorosta ei voi tinkiä, mutta on mahdollista neuvotella, mihin viitekorkoon otettava laina sidotaan.

Marginaali on lainan viitekorkoon liitettävä osuus, jolla lainanantaja tekee tuottoa. Marginaalin määrällä lainanantajat kilpailevat keskenään, ja marginaalin määrä kannattaakin kilpailuttaa.

Lainan lyhennystavat

Annuiteettilaina korkotasoperusteinen laina. Tällä tarkoitetaan lainaa, jonka kuukausittaiset maksuerät ovat lainan alussa yhtä suuret, mutta korko vaihtelee laina-ajan mukaan. Laina-aika lyhenee mikäli korko laskee, ja vastaavasti aika pitenee, mikäli korko nousee.
Annuiteettilainassa etuna on lainan kulujen tasainen jakautuminen mutta riskinä on korko tason, ja sitä myötä laina-ajan kasvu niin suurempi ja pitäksi, ettei lainanlyhennys enää lainaa lyhennä, vaan korko saattaa jopa kasvattaa lainan määrää pitkällä aikavälillä.

Tasalyhenteisiä lainoja ovat pääasiassa suuret, ja pitkäaikaiset, kun asunto- ja opintolainat. Koko lainanlyhennyksen ajan kuukausieriä maksetaan samansuuruisesti jonka lisäksi lainan päälle suoritetaan kuukausittain korko, joka laskee lainasumman pienentyessä. Alussa kuukausierät ovat suuria, mutta lainasumman lyhentyessä, ja sitä myötä korkotason laskiessa kuukausierät muuttuvat kerta kerralta pienemmiksi.

Kiinteä tasaerälaina on samansuuruinen, korot ja kulut yhdessä sisältävä laina, jota maksetaan joka kuukausi samansuuruisena takaisin. Tasaerälaina on kohtuullisen turvallinen laina eikä tuota yllätyksiä, koska korkotason noustessa myös laina-aika pitenee.