Lainaopas

Onko tarvetta lainarahalle? Pelottaako lainanotto? Parhaimmillaan lainaaminen on molempia osapuolia hyödyttävä sopimus, jossa lainaa tarvitseva saa tehtyä haluamansa investoinnin ja lainaaja saa korkojen myötä itselleen kohtuullisen palkkion lainan myöntämisestä. Pahimmillaan lainan ottaminen voi johtaa velkakierteeseen ja luottotietojen menettämiseen, ja lainaaja ei koskaan saa rahojaan takaisin. Lue tästä mitä sinun tulee tietää mikäli aiot lainata rahaa!

Lainoja on monia

Eri lainamuotoja on monia, riippuen lainanhakijan tarpeista. Lainoja on kahta erilaista: lainoja jonka käyttökohde on lainaehdoissa määritelty, ja kulutukseen tarkoitettuja jotka saa käyttää oman mielensä mukaan. Lainat joiden käyttökohde on ennalta määritelty ovat mm. asuntolaina sekä esimerkiksi auto- tai mökkilaina. Tavallisesti ennalta määritellyn käyttökohteen lainoissa korko on matalampi kuin niin joissa kohdetta ei ole määritelty. Mikäli käyttökohde on arvokas, kuten auto tai asunto, saatetaan lainan vakuudeksi asettaa lainarahalla ostettu tuote.

Lainoja, jonka käyttökohdetta ei ole määritelty, ovat markkinoilla on paljon kohutut pikavippit jotka ovat yleensä 20-500 euron suuruisia pikalainoja, jotka saa omalle tilille muutamassa minuutissa sekä kulutusluotot joita myöntävät pankit sekä suuret rahoituslaitokset, ja jota saa 500 eurosta ylöspäin.
Pikavipeissä lainan kustannukset ja korot ovat moninkertaisesti korkeampia kuin kulutusluotoissa, mutta lainan saa nopeasti tilille, joten nopeudella on hintansa. Pikavipeissä laina otetaan lähes poikkeuksetta tekstiviestillä, ja laina-aika on yleisesti kahdesta viikosta kuukauteen.
Kulutusluotoissa laina-aika alkaa tavallisimmin muutamasta kuukaudesta jopa kymmeneen vuoteen, riippuen lainan määrästä ja halutusta kuukausittaisesta lyhennyssummasta. Kulutusluottoihin sisältyy useimmissa tapauksissa mahdollisuus yhteen tai kahteen lyhennysvapaaseen kuukauteen vuodessa. Kulutusluottojen todellinen vuosikorko on yleensä alle 30 prosenttia, kun pikavippien korot lähtevät 100 prosentista ylöspäin.

Mikä on korko?

Korko on lainanmyöntäjän haluama palkkio lainasta. Korko on siis hinta joka lainarahasta maksetaan. Maksetun koron määrään vaikuttaa laina-aika eli ajanjakso, jona aikana lainaraha on asiakkaan käytettävissä ennenkuin se tulee maksaa takaisin. Mitä pidempi laina-aika, sitä korkeammaksi koron euromääräinen summa kasvaa. Prosentuaalinen korko voi olla suurempi, mikäli lainanmyöntäjä epäilee lainaamisesta aiheutuvan keskimääräistä suurempaa luottotappioriskiä. Luottotappioriskiä määritellessään lainanmyöntäjä ottaa huomioon asiakkaan mahdolliset aiemmat maksuhäiriömerkinnät, tulotason sekä elämäntilanteen yleensä. Vakituiset palkkatulot omaava vakituisessa parisuhteessa elävä maksuhäiriömerkinnätön asiakas saa usein lainan pienemmällä korolla. Koron suuruuteen saattaa myös vaikuttaa vakuudet tai takaukset. Mikäli lainan vakuudeksi asetetaan omaisuutta, tai toinen henkilö takaa lainattavan summan, on korko usein pienempi.

Kulutusluotoissa ja suuremmissa lainoissa korko muodostetaan poikkeuksetta viitekorosta ja marginaalista. Viitekorko on joko 1-12 kuukauden euribor tai pankin oma prime-korko, jonka ensisijainen tehtävä on torjua rahan inflaation eli arvon alenemisen aiheuttamia menetyksiä. Viitekoron päälle lisätään marginaali, eli haluttu voitto-osuus lainasta. Rahoittajat houkuttelevatkin asiakkaita pienimmällä marginaalilla.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko on Kuluttajansuojaviraston suosittelema keino asiakkaille vertailla lainoista aiheutuvia kustannuksia mahdollisimman tehokkaasti. Kun tavallinen korko ottaa huomioon ainoastaan viitekoron ja marginaalin, todellinen vuosikorko sisältää sekä koron että lainasta aiheutuvat kulut. Lainakuluja ovat esimerkiksi aloitus/perustamismaksu, kuukausittainen tilinhoitomaksu sekä mahdolliset tekstiviestikulut. Todellinen vuosikorko onkin kätevä tapa hahmoittaa lainan todellista hintaa. Tätä kokonaiskustannusmallia on myös kritisoitu varsinkin Suomen pienlainayhdistyksen ja muiden pikavippiyritysten toimesta, sillä pikavippeissä laina-aika ei ikinä ole vuotta, ja lainan hinta saattaa näyttää huomattavasti suuremmalta kuin se todellisuudessa onkaan.
Todellinen vuosikorko on joka tapauksessa erinomainen apuväline varsinkin kulutusluottojen todellisen hinnan arviointiin.

Lainojen kilpailuttaminen

Ennenkuin nimiä laittaa paperiin, tulee lainat kilpailuttaa huolellisesti, jotta ei maksaisi rahasta ylimääräistä. Etenkin pikavippien ja kulutusluottojen hintahaitari on hyvin laaja, ja pitkäjänteinen kilpailuttaja saa vaivannäöstään palkaksi huomattavia säästöjä lainakustannuksissa.
Pikavipeissä kilpailuttaminen on ajoittain hankalaa, sillä yhdellä yrityksellä tai taholla saattaa olla useampia pikavippipalveluita, joissa lainaehdot ovat samat. Asiaa mutkistaa vielä se, että yhdellä taholla saattaa olla useampia yrityksiä, ja yrityksillä useita pikavippipalveluita. Ja näissä kaikissa lainan hinnat ovat samat. Pikavippiä etsivä kuluttaja saattaakin kilpailuttaa epähuomiossa saman yrittäjän lainat. Todennäköisesti varmin tapa hankkia reilu ja turvallinen vippi on kääntyä suurien ja luotettavien pienlainojen myöntäjien puoleen. Esimerkiksi Suomen pienlainayhdistykseen kuuluvat yrittäjät ovat tunnettuja luotettavuudestaan.
Pikavippejä voi myös kilpailuttaa netistä löytyviltä vippivertailusivustoilta. Kannattaa tosin olla tarkkana, sillä monet sivustot ovat solmineet yhteistyösopimuksia rahoittajien kanssa, jolloin he puolueettoman vertailun sijasta mainostavat yhteistyökumppaneiden palveluita.
Pikavippiä otettaessa voi joutua myös huijatuksi. Alalla on paljon epärehellisiä yrittäjiä, joilla ei ole edes aikomusta myöntää lainaa vaan ainoastaan kerätä tekstiviestikuluja. Kun vippejä yleensä haetaan muutaman euron hintaisilla tekstiviesteillä, huijarit saattavat olla myöntämättä lainaa vaikka kaikki edellytyksen lainan saamiselle olisivat. Kannattaakin suosia palveluita, joissa hakemuksen pystyy tekemään verkossa eikä tekstiviestejä tarvita.

Kulutusluottojen hintavertailu onkin huomattavasti helpompaa, sillä yleisimmät lainattavat summat ovat vähintään useita tuhansia euroja, joten pienillä, epärehellisillä yrittäjillä ei ole resursseja lähteä mukaan bisnekseen. Lainojen hinnat ovat huomattavasti maltillisempia, eikä yli 30% korkoja juuri näy. Perinteisesti halvinta lainaa on saanut omasta pankistaan ja tämä pätee osittain vieläkin. Pankkien kulutusluottojen korot ovat harvoin yli 10 prosenttia, mutta lainojen aloitusmaksut sekä kuukausittaiset tilinhoitomaksu saattavat olla kovat. Kulutusluottoja kannattaakin vertailla ahkerasti, sillä laina-ajan ja summan ollessa jo huomattavasti suurempia kuin pikavippien, myös koron merkitys moninkertaistuu.

Lainaajan muistilista

Kun otat pikavippiä, muista nämä:

• Kuinka paljon pikavippiä on mahdollista saada ensimmäisellä kerralla
• Kuka omistaa palvelun? Jokaiselta lainasivulta tulee löytyä rekisteriseloste, joka tosin hyvin usein on piilotettu pienellä präntillä lainaehtoihin. Tällä tavoin voit varmistua että kilpailutat lainoja eri yhtiöiltä.
• Tarkista korko ja todellinen vuosikorko.
• Paljonko tekstiviestikulut ovat. Kuinka monta tekstiviestiä lainanottamiseen tarvitaan. Veloittaako palvelu myös virheellisistä tekstiviesteistä.
• Mikä on laina-aika, onko sitä mahdollista tarpeen tullen pidentää.
• Milloin lainapalvelu on auki, ja minkä pankkien tileille rahat siirtyvät välittömästi.
• Kuuluuko palvelun omistava yritys Suomen pienlainayhdistykseen.
• Sopivan todellisen vuosikoron tulisi olla maksimissaan 200%-300%.

Kun otat kulutusluottoa, muista nämä:

• Kuka kulutusluoton todellinen myöntäjä on. Esimerkiksi Elloksen kulutusluotot myöntää todellisuudessa Finaref Oy.
• Mikä on todellinen vuosikorko luotossa.
• Kuinka kauan lainan saaminen kestää. Myöntäminen saattaa kestää puolesta tunnista kahteen viikkoon.
• Mitä dokumentteja tarvitaan.
• Paljonko on lainan avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu.
• Mikäli kyseessä on joustoluotto, paljonko luoton siirtäminen omalle tilille maksaa.
• Montako lyhennysvapaata kuukautta on mahdollista saada.
• Onko luotto mahdollista maksaa takaisin nopeutetusti, ja aiheutuuko siitä lisäkuluja.

Apua velkaongelmiin: Marttaliitto – neuvonta