Erisuuruisia kulutusluottoja on helppo hakea netistä. Luottoa saadakseen asiakkaalta vaaditaan yleensä täysi-ikäisyyttä, puhtaita maksuhäiriötietoja ja säännöllisiä kuukausituloja. Netistä saatavien kulutusluottojen korot ja takaisinmaksuehdot vaihtelevat valtavasti, joten asiakkaan kannattaa tehdä tarkkaa tutkimustyötä ennen kulutusluoton ottamista.

Kulutusluottoja on tarjolla esimerkiksi seuraavissa paikoissa:

Rahaluotto.fi

Rahaluotto on Suomen suurin kulutusluottoa tarjoava yritys. Se on aluehallintoviraston rekisteröimä kulutusluottojen myöntäjä, joka luopaa toimintansa olevan ammattimaista ja luotettavaa. Kulutusluottoa myönnetään 100-3000 euroa kerrallaan. Rahaluotto on tyypillistä pikalainaa, jota voi hakea ilman pankkitunnuksia.

Fixura.com

Fixura.comin kautta voi hakea lainaa 2000-10000€. Fixuran lainat myöntää toinen yksityishenkilö, ja Fixura toimii kuviossa vain rahojen välittäjänä ja käytännön asioiden hoitajana. Sekä lainanottajaa että sijoittajaa suojaa anonymiteetti. Lainanottaja määrittää itse lainansa ehdot, eli koron, lainasumman ja takaisinmaksuajan.

Getcapital.fi

Getcapital myöntää Pikalaina-kulutusluottoa 50-1000€ joko netissä, soittamalla tai tekstiviestillä ilman takaajia ja vakuuksia. Lainahakemuksia otetaan vastaan vuorokauden ympäri. Getcapitalilla on yli 100000 asiakasta.

Laina.fi

Laina.fi:stä voi hakea kulutusluottoa ensin 200€ ja myöhemmin jopa 1000€: lainan yläraja riippuu hakijan maksukyvystä. Lainaa saa ilman vakuuksia tai takaajia. Suomalaisen OK Money Financen ylläpitämä lainapalvelu pyrkii mitoittamaan kullekin asiakkaalle juuri sopivan lainan.

Suomivippi.fi

Suomivippi myöntää 50-1000€ pikavippejä. Ensimmäinen lainahakemus lähetetään netin kautta, jatkossa lainaa voi hakea myös tekstiviestillä. Lainat ovat edullisempia kanta-asiakkaille.

Everyday.fi

Everyday mainostaa olevansa “luottokortti kännykässä”. Palvelu myöntää vapaaseen käyttöön 1000 euron luottorajan ilman kiinteää vuosimaksua. Luottoa voi nostaa tililleen joko netissä tai tekstiviestillä aina halutessaan. Luottolaskun saa maksettavaksi kerran kuukaudessa, ja maksuaikaa luotto-ostoksille kertyy noin 45 päivää.

Nopsalaina.fi

Nopsalainalta saa nopean lainapäätöksen 1000-6000 euron kulutusluotoille. Lainan takaisinmaksuaika on 6-72 kuukautta, ja lainan korko on vähintään 9% lainasummasta.

Vastaavaa yksityislainaa tarjoaa myös Halens.

Onnen.fi

Onnen.fi on Pohjois-Euroopan johtava verkkoluottoja tarjoava yritys, joka on tehnyt jo yli kaksi miljoonaa lainartakaisua. Lainaa haetaan rekisteröitymällä onnen.fi-verkkopalveluun.

LHV.fi

AS LHV Pank on täyden palvelun finanssitalo, joka tarjoaa muun muassa kulutusluottoja. LHV:n luottojen kiinteä korko on 9,9-14,9%, luottojen järjestelypalkkio on 199 euroa ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 9 euroa.

Credit24.fi

Credit24 myöntää 50-3000 euron suuruisia kulutusluottoja. Lainan takaisinmaksuaika vaihtelee viikosta kahteen vuoteen. Lainaa varten ei tarvitse takaajia tai vkuuksia. Credit24 Joustolimiittipalvelun kautta voi tarvittaessa korottaa lainasummaa, muuttaa laina-aikaa tai ottaa lainalle maksuvapaata.

Ellos.fi

Elloksen tavaratalo myöntää 100-2500 euron Yksityislaina-kulutusluottoja. Lainaa varten ei tarvita vakuuksia tai takaajia, ja takaisinmaksuajat kuukausierineen voi sovittaa omaan elämäntilanteeseen sopiviksi.

Rahalaitos.fi

Rahalaitos ei pyydä vakuuksia alle 10000 euron lainoissa. Rahalaitos on suomalainen lainanvälittäjä, joka lupaa lainahakemukselle nopean vastauksen. Lainojen korot ovat kilpailukykyiset, ja takaisnmaksuaikaa lainalle saa jopa kymmenen vuotta.

Euroloan.fi

Euroloanilta saa lainapäätöksen heti. Kulutusluottoja myönnetään 2000 euroon asti, ja lainoja voi ottaa useita kerrallaan.

Freedomrahoitus.fi

Freedomrahoitus tarjoaa jopa 30000 euroa lainaa ilman vakuuksia. Lainapäätöksen voi saada jo samana päivänä. Lainanottajalle luvataan henkilökohtainen lainaneuvoja, joka auttaa oikeanlaisen lainan löytämisessä.

Parjatut pikalainat ja pankkien ulkopuolelta tarjotut kalliit kulutusluotot ovat kenties piakkoin väistymässä, kun vertaislainat tekevät tuloaan Suomeen. Uusi lainatyyppi tarjoaa yksityisille kuluttajille leikata välikädet pois lainatoiminnasta. Tällaisia palveluita ovat esimerkiksi Fixura, joka tarjoaa vertaislainaa esimerkiksi remontteihin ja autoihin.

Vertaislaina palauttaa lainaamisen juurilleen

Monet ovat sanoneet, että vertaislainat ovat vanhin kaikista lainamuodoista. Vertaislainoissa yksityiset ihmiset hakevat lainaa avoimella hakemuksella verkkosivun kautta ja sijoittajat arvioivat itse, haluavatko osallistua lainan rahoittamiseen. Vertaislainasivusto luo turvaa sijoituksille, valvoo takaisinmaksua ja kerää pientä provisiota. Alunperin lainaaminen on tapahtunut juuri yksityiseltä ihmiseltä toiselle ja tämä on se perusta, johon vertaislainat palauttavat rahoitusmaailmaa.

Vertaislainat toteuttavat vapaata markkinataloutta

Periaatteessa vertaislainat toimivat yksinkertaisesti kysynnän ja tarjonnan lakien mukaisesti. Lainojen hinnat määräytyvät dynaamisesti sen kautta, millaisia lainahakemuksia sijoittajat päättävät rahoittaa. Mikään yksittäinen taho ei voi kontrolloida lainojen hintoja kuten pankkien ja vippiyritysten kohdalla on asian laita. Periaatteessa vertaislainojen hinnat saattaisivat painua jopa alle pankkilainojen hintojen, mutta tällä hetkellä ne kykenevät kilpailemaan vain ylihintaisten pikavippien kanssa. Monet kuitenkin uskovat, että ajan myötä markkinoiden lait painavat hintoja alaspäin, kunhan saavutetaan tietty lainaajien ja sijoittajien kriittinen massa.

Vertaislainojen haasteet

Jotkut tahot ovat olleet huolissaan vertaislainojen yleistymisestä. Samalla, kun pikavippiala on saatu kontrolliin, on herännyt pelko, että osa vippialan ongelmista, kuten köyhien ihmisten velkakierteet, löytäisivät uuden pesän vertaislainojen alalta. Koska ala on niin nuori, mitään varmaa tästä ei voi vielä sanoa, mutta periaatteessa tämä on mahdollista. Koska kuka vain voi laittaa palveluun lainahakemuksen, sinne on myös mahdollista laittaa hakemuksia, joissa korkotaso on huima samalla kun hakijan maksukyky on lähellä nollaa. Rohkea riskisijoittaja voisi tarttua tällaisiin hakemuksiin ja antaa velkaa ihmiselle, jonka tietää olevan todennäköisesti kyvytön maksamaan sitä takaisin.

Asuntolaina on suurin laina, mitä ihminen elämänsä aikana ottaa. Asuntolainaa voidaan ottaa joko asunnon ostamiseen tai asunnon kunnostukseen. Asunnon kunnostukseen lainaa otettaessa vakuudeksi liitetään korjattava asunto, ja lainaa on mahdollista saada 50-75% asunnon arvosta, pankista riippuen. Lainaa hakiessa onkin huolellisesti asiaan paneuduttava, ja otettava selvää, mistä ja minkä suuruista lainaa hakee. Moni haluaa päästä helpolla ja marssii siihen pankkiin, jonka asiakkaana on vuosikaudet ollut. Asuntolainan kilpailuttamalla voi säästää tuhansia euroja vuosien saatossa. Onkin hyvä käydä useammassa pankissa, ja pyytää näiden tarjoukset.

Mistä asuntolaina koostuu?

Asuntolaina koostuu lainattavasta summasta sekä lainan päälle liitettävästä korosta ja lainamaksuista.
Korko asuntolainalle määritellään joko markkinaehtoisen primekoron tai euriborin mukaan.
On myös mahdollista neuvotella kiinteäkorkoinen laina, jolloin koko lainanmaksuajan korko pysyy samana.
Pankit saattavat myös suostua sitomaan koron osittain primekorkoon ja osittain euriboriin.

Mitä asuntolainaa haettaessa tehdään?

Asuntolainaa neuvoteltaessa tehdään asiakkaan kanssa tulo- ja menoarvio, joissa otetaan huomioon asiakkaan nettotulot, elämisestä aiheutuvat kustannukset( asunto, vesi, sähkö, ruokakustannukset, sekä tulevan asunnon hoito- ja rahoitusvastike), elämäntilanne sekä suunnitelmat tulevaisuuden varalle, joka suhteutetaan haettavan lainan määrään sekä kuukausittaisten lyhennyksien suuruuteen. Lainanottajan luottotiedot tarkastetaan maksuhäiriöiden varalta.
Huomioi:
Lainanottaja maksaa varainsiirtoveron, joka on omistusasuntoa ostettaessa 1,6% ja omakotitalon tai muun kiinteistön kohdalla 4,0%.

Asuntolainan lyhennystavoissa valinnanvaraa

Asuntolainaa voi lyhentää muutamin eri tavoin. Tasanlyhenteinen laina on yleisin tapa lyhentää asuntolainaa, jolloin kuukausittainen lyhennyserä on yhtä suuri. Lainan korko pienenee jokaisen lyhennyserän jälkeen, eli kuukausittaiset lyhennettävät määrät pienenevät loppua kohden.
Tasaerälyhennyksessä (myös annuiteettilaina) takaisinmaksuajan aikana koron ja lainan summa on sama jokaisessa lyhennyksessä. Laina-ajan ensimmäisellä puoliskolla koron osuus lainasta on suurempi kuin lyhennettävän summan, mutta otettavan lainansumman pienennyttyä koron osuus lyhennyksissä pienenee ja lainapääoman lyhennyksen osuus kasvaa.Korkotason muuttuessa muuttuu myös lainan määrä. Pankit tarjoavat myös kiinteää tasaerälyhennystä jolloin korkotason muuttuessa laina ei euromääräisesti muutu, tason muutos korvataan pidentyneenä laina-aikana.

Kuinka kilpailuttaa pankit?

Asuntolainahakemukset on hyvä jättää ainakin 3-4 pankkiin. Kilpailuttaminen voi tuoda lainakauden aikana tuhansien eurojen säästöt. Pankit kilpailevat asuntolaina-asiakkuuksista marginaalien, eli pankkien itselleen määrittelemien korkojen tuotto-osuuksien avulla. Onkin mahdollista saada neuvoteltua itselleen edullisempi marginaali. Internetissä on myös palveluita (esimerkiksi Etua.fi), joiden kautta pystyy lähettämään yhdellä asuntolainahakemuksella tarjouspyynnöt useisiin eri pankkeihin, jotka ottavat yhteyttä, ja pyytävät neuvotteluihin. Pankkien käytännöt lainaehtojen mukaan vaihtelevat myös. Osa pankeista myöntää lyhennysvapaita vuosia erisuuruisilla korotetuilla koroilla. Kannattaa siis tutkia ja kilpailuttaa eri pankit tarkkaan.

Vertaislainat vievät lainamaailman ruohonjuuritasolle. Nyt kuluttajille on avautunut mahdollisuus lainata rahaa pikavippiyritysten sijaan toisilta ihmisiltä. Vertaislainalla on myös mahdollisuus tienata, sillä mikäli sinulla on ylimääräistä sukanvarressa, voit määritellä omalle ylimääräiselle rahallesi koron, ja lainata sen eteenpäin. Yhdysvalloissa ja keski-euroopassa jo pidempään käytössä ollut vertaislaina onkin hitaasti rantautumassa suomeen, ja lue hyvän vaihtoehdon pikaiseen lainantarpeeseen. Laina hoidetaan yrityksen kautta, jolloin yrityksen nettisivut toimivat lainojen markkinapaikkana. Yritys myös luottoluokittelee lainanhakijat luottotappioriskin määrittelemiseksi, ja auttavat lainanantajaa esimerkiksi perinnässä, jos ongelmia ilmenee. Tällä hetkellä ainoat vertaislainoja välittävät yritykset ovat vuonna 2009 toimintansa aloittanut Fixura Oy sekä Lainaaja.fi – palvelun takana oleva Vertaislaina Oy.

Näin vertaislaina toimii

Lainanhakija

Lainanhakija kirjautuu palveluun, ja ilmoittaa syyn lainaamiselle, halutun summan, laina-ajan, takaisinmaksuerien suuruuden sekä halutun koron. Lainanmyöntäjät voivat tarttua tarjoukseen ja lainata rahat hakijalle. Vertaislainayhtiö tarkastaa lainanantajan puolesta lainaajan luottotiedot ja luo tähtiin perustuvan profiilin. 5 tähden luottoluokituksessa  henkilö maksaa lainan ajoissa yli 95% todennäköisyydellä, 4 tähden 78-95%, 3 tähden 50-78% jne… Lainaa eivät voi hakea luottotietomerkintöjä omaavat. Kun lainasopimus syntyy, ottavat yritykset keskimäärin 1-3% lainasummasta. Lainaaja.fi – palvelu veloittaa lainaajan korkomäärästä yhden prosentin, ja Fixuran lainat 10 000 euroon asti 2% lainan kokonaissummasta. Lisäksi palvelu veloittaa avausmaksun, 5% lainattavasta summasta. Tämän päälle tulevat vielä 4 euron lyhennyskohtaiset tilinhoitokulut.

Lainanmyöntäjä

Vertaislainalla voi tienata velan korolla, ja oman koron lainattavalle summalle voi päättää. Korko voi olla keskimäärin 1-20%. On hyvä miettiä etukäteen, millaiselle ihmiselle on valmis lainaamaan rahaa, ja kuinka paljon. Lainanhakijalta voi kysellä kysymyksiä hänen elämäänsä liittyen, ja näin määrittää mahdollista luottotappioriskiä. Yritykset tekevät myös luottohistoriatarkistuksia. Lainan koron määrittely voi olla myös vaikeaa, ja korkotasoa mietittäessä kannattaa huomioida mahdollinen luottotappioriski, ja sisällyttää se korkomäärään, jolloin lainan takaisinmaksun viivästyessä tai estyessä ainostaan tuotto pienenee. On myös muistettava, että lainasta tuleva tuotto on pääomaverotuksen mukaista tuloa, eli sitä verotetaan 28% verokannan mukaan. Kun yksityishenkilö lainaa rahaa toiselle henkilölle, ei luottotappiot ole verovähennyskelpoisia. Tämä on suuri riski joka tulee ottaa huomioon. Lainasta saatavaa tuloa ei ilmoteta ennakonpidätyksessä.

Kannattaako vertaislaina?

Lainanhakijan näkökulmasta yleensä edullisempaa on saada lainaa omasta pankista. On toki mahdollista, että tarvittavat rahat saa edullisemmin yksityiseltä henkilöltä, sillä vertaislaina perustuu huutokauppaan, jolloin laina on mahdollista kilpailuttaa, ja saa hyvinkin edullinen tarjous. Lainanmyöntäjän näkökulmasta tuotto lainalle on voi olla erittäin hyvä, mutta yksityishenkilöt ovat keskimäärin korkean riskin sijoitus kuin yritykset, ja luottotappioriski lähes aina suurempi. Kannattaakin miettiä tarkkaan haluaako lainata tai tienata rahaa vertaislainalla.

Lainantarjoajien mainoksia ja lainaa ottaessa ehtoja lueskellessa on hyvä tietää mitä eri talouteen ja lainaan liittyvillä sanoilla tarkoitetaan jotta ei joudu vedätetyksi.

Lainoja vertaillessa

Korko on lainanantajan perimä hinta lainasta. Korko muodostuu viitekorosta sekä lainanantajan määrittelemästä marginaalista.
Todellinen vuosikorko on korot, kulut sekä laina kerrottuna laina-ajalla. Lainanantajien on ilmoitettava todellinen vuosikorko lainaa haettaessa sekä mainoksissa. Todellinen vuosikorko on todenmukainen kuva lainan takaisinmaksun määrästä suhteessa aikaan.
Todellinen vuosikorko on kätevä tapa vertailla lainanantajien hintoja ja tarjouksia.

Lainaa haettaessa

Tulo- ja menoarvio tehdään suurempia lainoja otettaessa, jolloin selvitään lainanottajan nettotulot, joista vähennetään elämiseen kuluvat varat (asunto, sähkö vesi, ruoka tms). Tulo- ja menoarvion pohjalta laaditaan realistinen kuva lainan määrästä sekä takaisinmaksuaikataulusta.

Vakuus ja takaaja. Vakuus on yleensä omaisuutta, esimerkiksi asunto tai auto, jota käytetään velan vakuutena, mikäli velkaa ei kyetä maksamaan takaisin. Takaaja on henkilö tai taho, joka takaa lainan takaisinmaksun, mikäli lainanottaja ei kykene lainaa suorittamaan.

Luottotiedot kertovat henkilön tai yrityksen takaisinmaksukyvyn luotettavuudesta. Suomen Asikastieto Oy pitää yllä luottotietorekisteriä, jonne merkitään takaisinmaksun laiminlyöneet. Yritykset käyttävät rekisteriä luottotappioriskin pienentämiseksi. Merkinnän voi saada käräjänoikeuden velkomustuomion perusteella, tai suoraan ulosottoon menneittän maksujen vuoksi. Laskun pitää yleensä olla myöhässä 6-8 kuukautta, ja useiden muistuskirjeitten lähetetyn, ennenkuin merkinnän saa. Luottotietomerkintä tekee usein käytännössä mahdottomaksi lainan saannin.

Lainanhoitomenot ovat lainan suorittamiseen liittyvät kulut. Lainanhoitomenot koostuvat lainan koroista sekä kuluista joita ovat esimerkiksi avaus- ja tilinhoitokulut.

Viitekorko on korko, johon laina sidotaan. Viitekorosta ei voi tinkiä, mutta on mahdollista neuvotella, mihin viitekorkoon otettava laina sidotaan.

Marginaali on lainan viitekorkoon liitettävä osuus, jolla lainanantaja tekee tuottoa. Marginaalin määrällä lainanantajat kilpailevat keskenään, ja marginaalin määrä kannattaakin kilpailuttaa.

Lainan lyhennystavat

Annuiteettilaina korkotasoperusteinen laina. Tällä tarkoitetaan lainaa, jonka kuukausittaiset maksuerät ovat lainan alussa yhtä suuret, mutta korko vaihtelee laina-ajan mukaan. Laina-aika lyhenee mikäli korko laskee, ja vastaavasti aika pitenee, mikäli korko nousee.
Annuiteettilainassa etuna on lainan kulujen tasainen jakautuminen mutta riskinä on korko tason, ja sitä myötä laina-ajan kasvu niin suurempi ja pitäksi, ettei lainanlyhennys enää lainaa lyhennä, vaan korko saattaa jopa kasvattaa lainan määrää pitkällä aikavälillä.

Tasalyhenteisiä lainoja ovat pääasiassa suuret, ja pitkäaikaiset, kun asunto- ja opintolainat. Koko lainanlyhennyksen ajan kuukausieriä maksetaan samansuuruisesti jonka lisäksi lainan päälle suoritetaan kuukausittain korko, joka laskee lainasumman pienentyessä. Alussa kuukausierät ovat suuria, mutta lainasumman lyhentyessä, ja sitä myötä korkotason laskiessa kuukausierät muuttuvat kerta kerralta pienemmiksi.

Kiinteä tasaerälaina on samansuuruinen, korot ja kulut yhdessä sisältävä laina, jota maksetaan joka kuukausi samansuuruisena takaisin. Tasaerälaina on kohtuullisen turvallinen laina eikä tuota yllätyksiä, koska korkotason noustessa myös laina-aika pitenee.

Lainaa otettaessa on aina hyvä olla varmuus siitä, että velan takaisinmaksu sujuu ongelmitta. Varsinkin pikavippien tultua markkinoille viime vuosikymmenen puolivälin jälkeen, on velallisten sekä luottohäiriöisten määrä kasvanut räjähdysmäisesti. Kun aiemmin pankkien kanssa pystyi mutkattomasti neuvottelemaan pitkiä ja armeliaita maksuohjelmia kulutusluottojen ja asuntolainojen takaisinmaksun suhteen, vievät pikavippiyritykset erääntyneen lainan hyvin nopeasti perintään, ja sitä kautta ulosottoon asti. Onkin äärimmäisen tärkeää, että liian monen otetun pienlainan, tai väliaikaisen maksukyvyttömyyden tultua ilmi lainan hoitoon tartutaa rivakasti, jotta perintäkulut eivät nouse liian suuriksi, ja johda lopulta maksuhäiriömerkintään.

Maksuhäiriömerkintä näkyy Suomen Asiakastieto Oy:n rekisterissä

Suomessa valtakunnallista maksuhäiriö- eli luottotietorekisteriä pitää yllä Suomen Asiakastieto Oy. Rekisterin tarkoituksena on tarjota yrityksille, ja joskus myös yksityisille ihmisille työkalun arvioida asiakkaasta aiheutuvaa luottotappioriskiä. Mikäli asiakas on hoitanut aiemmin muissa raha-asioissa lainansa huonosti, ja jättänyt ne maksamatta, näkyy tästä tieto rekisterissä. Rekisteriin joutuu, mikäli lasku on vähintään 60 vuorokautta maksamatta. Useimmat maksuhäiriöt merkitään rekisteriin vasta, kun käräjäoikeus on antanut asiasta velkomustuomion, joka on lainvoimainen. Poikkeuksiakin on. Esimerkiksi lakisääteisien vakuutusten, elatusmaksujen, parkkisakkojen, muiden sakkojen ja vaikkapa päiväkotimaksujen laiminlyönti johtaa jopa kahden kuukauden maksamattomuuden jälkeen luottohäiriömerkinnän ilman velkomustuomiota.

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa arkea monin tavoin

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa arkea monin eri tavoin. Merkinnän saanut ei saa luottokortteja, ja Luottokunta hyvin todennäköisesti ilman painavia perusteluita peruuttaa jo olemassa olevat luottokortit. Jopa Visa Electronin saanti voi olla vaikeaa, vaikka kyseessä on elektroninen suoraveloituskortti. Internet- sekä puhelinliittymän saanti vaikeutuu, ja luottohäiriöinen asiakas saattaa joutua maksamaan vuoden maksut etukäteen. Lain mukaan viestintäpalvelut on tarjottava myös merkinnän saaneelle, paitsi jos merkintä on aiheutunut internet- tai puhelinliittymän kulujen laiminlyönnistä. Myös pankkien on tarjottava asiakkaalle peruspalvelut sekä vakuutusyhtiöiden lakisääteiset vakuutukset. Kuitenkin kotivakuutusten sekä varsinkin matkavakuutusten saanti voi osoittautua mahdottomaksi. Merkintä saattaa vaikuttaa myös vuokra-asunnon saantiin, sillä jossain tapauksissa vuokranantajalla on oikeus tarkistaa asunnonhakijan luottotiedot ennen sopimuksen kirjoittamista. Varsinkin jos merkintä on syntynyt rästiin jääneistä vuokrista, on asunnon omistajalla täysi oikeus olla vuokraamasta asuntoa.

Toimi ennen kuin on liian myöhäistä

Aika on rahaa, varsinkin jos huomaat ettet pysty laskuja maksamaan ajoissa. Mikäli olet ajautunut velkakierteeseen on yksi erittäin hyvä keino olemassa. Nimittäin lainojen yhdistäminen. Tämä tarkoittaa sitä, että mikäli sinulla on useita pienempia, korkeakorkoisia laskuja maksamatta, otat omasta pankista, tai muusta luototuslaitoksesta matalakorkoisen lainan, esimerkiksi kulutusluoton, ja maksat sillä kaikki pienemmät laskut ja lainat pois. Tällöin lyhennettäväksi jää ainoastaan suurempi laina, ja kustannukset jäävät yleensä murto-osaan siitä, jos pienet lainat olisivat maksanut pois useissa erissä. Mikäli luottotiedot olisivat jo menneet, kannattaa aina yrittää sopia viimeistään perintätoimiston tai ulosottomiehen kanssa lainan takaisinmaksujärjestelyistä.

Maksuhäiriömerkintä ei säily ikuisesti

Vaikka maksuhäiriömerkintä olisi tullut, ei se säily ikuisesti. Merkintä säilyy rekisterissä 2-4 vuotta. Aikaa voi lyhentää, mikäli toimittaa Suomen Asiakastieto Oy:lle dokumentin maksetusta velasta. Keskimäärin merkintäaika lyhenee noin vuodella. Mikäli velkaa ei hoida ollenkaan, vanhentuu velka ja sen myötä merkintä 15 vuodessa.

100€ Heti! – esittelyssä satasen lainat

“En tarvii asuntoo
Vaan satasen lainan
En tahdo duuniikaan
Vaan satasen lainan”
-Nylon Beat

Nylon beatin tytöt aavistivat jo vuonna 1997  satasen lainan tulevan Suomen suosituimmaksi pikavippisummaksi. Satasen nopea laina muodostuikin suosituksi baari-illan piristäjäksi, kunnes pikavippifirmojen sekä heidän asiakkaiden mopojen lähtiessä käsistä, säädettiin öinen karenssi kello 23-07 välille, jolloin pikavippejä ei saanut tililleen.

Satasen lainaa ei ikinä kannatakaan ottaa baarireissuja varten, mutta mikäli palkkapäivä on vasta viikon kuluttua, ja jääkaappi täyttyy pelkästä lampun valosta, on suosittu lainasumma varteenotettava vaihtoehto päivittäisostoksia varten.

Satasen lainat ovat pikavipeistä kalleimpia

50- ja 100 euron summat ovatkin pikavippifirmojen suhteellisesti kalleimpia summia. Todelliset vuosikorot ovat juuri kalleimpia lyhyillä, 50-100 euron lainoilla. Mikäli pikavippiä harkitsee, onkin syytä harkita 100 euroa suurempaa lainaa.

Halvat 100€ pikavipit

Mikäli hankit 100 euron pikavipin, esimerkkinä 14 päivän maksuajalla, tulisi lainan kustannusten asettua haarukkaan 20-30€. Tätä suurempaa lainakustannusta on turha maksaa. Jotkin pikavippiyritykset tarjoavat jopa 7 päivän maksuaikaa, mutta suhteellisesti vuosikorko viikon maksuajalla on hyvin korkea.
Yli 14 päivän maksuajalla satasen lainasta muodostuvat jo lähes kaksinkertaiset kulut, esimerkiksi Plussavipin 100 euron vippi 28 päivän maksuajalla aiheuttaa tilaajalle 77 euron kustannukset, eli kulut nousevat lähellä otettua lainasummaa. Tätä voi pitää jo koronkiskontana.

Onko muita vaihtoehtoja kuin pikavipit?

Panttilainaamot ovat huomattavasti pikavippifirmoja edullisempia maltillisemman korkotason vuoksi, mutta tämä edellyttää että sinulla on lainan vakuudeksi jotain pantattavaa.
Noin satasen lainan arvoisia voisivat olla esimerkiksi kultaiset korut ja kellot, Playstation 3, tai esimerkiksi edullisen hintaluokan älypuhelin.
Takaisinmaksuajat ovat myös yleensä valittavissa kuukaudesta puoleen vuoteen, ja takaisinmaksuaikaa on myös mahdollista pidentää kesken lainakauden.
Panttilainaa haettaessa pantattava esine viedään liikkeeseen lainasumman arvioimista varten. Panttilainan perustamismaksu on yleensä 5-10 euroa. Lainaa myönnetään myös maksuhäiriömerkintöjä omaavalle.
Panttilainaamot mainostavat olevansa jopa 75% pikavippifirmoja halvempia.

Pikavippaanko vai panttaanko?

Näistä kahdesta pikavippi on ehdottomasti se kätevin, ja nopein tapa saada 100 euroa tilille. Pikavippia kannattaa harkita vain, mikäli on aivan varma omasta takaisinmaksukyvystään, sillä takaisinmaksuongelmien suhteen vippifirmat eivät ole osoittautuneet erityisen joustaviksi, vaan siirtävät perittävät laskut nopeasti perintätoimistoille. Todelliset vuosikorot sekä lainanhoitokulut ovat myös hurjat normaaleihin lainoihin verrattuna.
Panttilaina on turvallinen, mikäli lainaa ei pysty maksamaan, menettää pantatun omaisuutensa mutta ei joudu velkaongelmiin. Kotoa täytyy tietenkin löytyä jotain pantattavaa, ja panttilainaamot eivät hyväksy pantteja ilman ostokuittia, tai vakuutta, että kyseinen henkilö todella omistaa pantattavan omaisuuden.

Pikavipit ovat helppo ja nopea tapa äkilliseen rahanpuutteeseen, panttilaina turvallinen ja sopii myös niille, jotka ovat luottotietonsa menettäneet.

Ja loppuun se kaiken aloittanut biisi:

Lainatarpeessa mutta luottotietoissa maksuhäiriömerkintä? Maksuhäiriömerkintä aiheuttaa monia ongelmia arjessa. Vakuutusyhtiöt eivät myönnä vakuutuksia, puhelinliittymiä vaikea saada puhumattakaan luottokorttiyhtiöistä, jotka ovat hyvin tarkkoja asiakkaista eivätkä myönnä electron-kortteja lukuunottamatta minkäänlaisia luotopalveluita luottotietomerkinnän omaavalle. Yritykset pelaavat varman päälle  asiakassuhteissaan ja pyrkivät näin vähentämään maksuhäiriöisistä asiakkaista pontetiaalisesti aiheutuvaa luottotappioriskiä.

Mutta mikäli maksuhäiriömerkintä on syntynyt kauan sitten, sitä on hoidettu maksusuunnitelman mukaan säntillisesti, ja oma taloudellinen tilanne on nykyään kunnnossa, mutta lainantarvetta olisi silti? Lainan saaminen on vaikeaa, mutta se ei ole mahdotonta. Tässä tapauksessa lainanhakijan “luotettavuus” on kuitenkin mennyt, joten rahaa saa ainoastaan vakuuksia tai takaajia vastaan. Paras vakuudeksi käyvä omaisuus on velaton asunto, mutta myös autot, moottoripyörät, asuntovaunut ja muut ajoneuvot sekä jossain tapauksissa kuolinpesän perintöosuus käyvät lainan vakuudeksi. Katsotaan mitä vaihtoehtoja luottotiedottomalle lainanhakijalle löytyy:

Pankkilainoja saatetaan myöntää myös maksuhäiriöiselle

Ei ole tavatonta, että pankit saattavat myöntää isojakin summia myös maksuhäiriömerkintöjä luottotiedoissa omaavalle. Pankit saattavat näissä tilanteissa vaatia lainan vakuudeksi esimerkiksi asunnon tai auton. On myös hyvä mennä itse käymään pankissa kasvottoman nettihakemuksen sijaan, ja kertoa miksi maksuhäiriömerkintä on syntynyt, ja todistaa että aiempi merkintään johtanut velka on kuitattu. Pankit suhtautuvat yleensä ymmärtäväisesti, mikäli edellistä velkaa on mallikkaasti hoidettu, ja varsinkin jos kyseessä on jo vanha merkintä luottotiedoissa. Edellisen velan maksusuunnitelman esittäminen auttaa myös. Näin pankki vakuuttuu, että edellistä velkaa pystytään hoitamaan uuden lainan rinnalla.
Käytännöt pankkien välillä vaihtelevat, yhdestä pankista kielteisen päätöksen saaminen ei tarkoita, etteikö muista pankeista olisi mahdollista saada lainaa.

Omaisuuden panttaaminen

Varma, luotettava ja halpa tapa saada lainaa on hakea sitä panttilainaamoista. Panttilainaamot myöntävät lainoja maksuhäirintämerkinnöistä kärsiville, sillä lainan vakuudeksi pantataan omaisuutta. Yleisimpia pantattavia ovat mm. kultakorut ja kellot, televisiot, konsolit (playstation 3, Xbox 360) sekä uudehkot matkapuhelimet. Lainaa hakemaan mentäessä viedään pantattava omaisuus arvioituttavaksi, jolloin lainaamo antaa omaisuudesta lainatarjouksen. Pantattua omaisuutta vastaan saa sovitun lainan sekä panttikuitin (jonka luomisesta veloitetaan 5-10 euron maksu). Takaisinmaksuaika vaihtelee kuukaudesta puoleen vuoteen ja todelliset vuosikorot lainalle ovat varsin maltillisia sekä moninkertaisesti pikavippifirmoja edullisempia.

Myös omaisuutta vastaan myönnettävä laina mahdollista

Mikäli pankista ei lainahakemusta ole hyväksytty eikä tarpeellista omaisuutta viitsi pantata, on mahdollista saada lainaa myös omaisuutta vastaan. Esimerkiksi internetissä mainostava “Vippipojat” – niminen yritys myöntää lainoja maksuhäiriömerkintöjä omaavalle. Mahdollisuus saada 1000-50 000€ laina-ajalla 1-24 kuukautta.
Lainan vakuudeksi käy osakehuoneiston kirjat, ajoneuvon( tai peräkärry, asuntovaunun tms..) rekisteriotteen ilmoitusosa, tontti tai maaperä, tontin vuokraoikeus rakennuksineen tai perintöosuus kuolinpesästä.
Asiakkaan kontolle jäävät omaisuuden arvon arviointikulut.

Tarjouksessa juuri nyt

Kulutusluotot BIGBANKista 500 – 10 000 euroa. Tutustu ehtoihin www.BIGBANK.fi/lainat

Kulutusluotto 400 – 2500 € välittömästi tilillesi. Ostosraha.fi, hae tästä

Edullisempi laina helposti tästä. Everyday.fi – Kuin luottokortti kännykässä.

Kulutusluotto on kätevä tapa rahoittaa yllättäviä, tai harkittuja hankintoja sekä menoja. Parhaimmillaan luoton ottanut pystyy toteuttamaan edullisesti pitkäaikaisen unelmansa, oli kyseessä sitten upouusi auto, matka kauas pois Suomen talvesta tai vaikkapa uusi keittiöremontti. Pahimmillaan kulutusluoton ottanut joutuu suurien korkojen ja piilokulujen takia myymään juuri hankkiman unelmansa, ja äärimmäisessä tapauksessa joutua jopa velkakierteeseen, sekä luottotietojen menetykseen. Lainaa.ws otti selvää, ja kertoo, mistä löytyy Suomen edullisin kulutusluotto.

Lisätietoja lainoista löydät artikkelista lainaa edullisesti.

Mitkä tahot myöntävät kulutusluottoja?

Lainaa saa nykyään monesta paikasta. Kulutusluotoksi lasketaan laina, joka on suuruudeltaan keskimäärin 2000-50 000 euroa, ja jonka käyttökohdetta ei ole määritelty. Tämän suuruisia lainoja ovat perinteisesti myöntäneet lähinnä pankit, mutta nykyään markkinoilta löytyy luoton myöntäjiä niin osuuskauppaliikkeistä, vaatekaupoista ja autorahoitukseen erikoistuneista finanssialan yrityksistä aina suuriin ja menestyksekkäisiin pikavippi-firmoihin, jotka ovat laajentaneet lainapalveluita korkeakorkeisista pienlainoista kulutusluottoihin. Löytyy Suomesta jopa virolainen pankki, joka on lähtenyt tarjoamaan omia rahoitusratkaisujaan lahden tälle puolelle.

Kenelle kulutusluottoa myönnetään?

Ehdoton vaatimus, josta ei jousteta, ovat puhtaat luottotiedot. Mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintöjä Suomen Asiakastieto Oy:n pitämässä luottotietorekisterissä, ei lainaa pääsääntöisesti myönnetä. Kulutusluottoa on kuitenkin mahdollista saada, mikäli luotonhakijalla on asettaa vakuudeksi esimerkiksi omistusasuntonsa asunto-osakekirjat. Lisäksi vaatimuksena ovat riittävät kuukausittaiset tulot. Tuloiksi lasketaan joko palkka- tai eläketulot. Yleinen tuloraja lainan saamiseksi on 1200 euroa kuukaudessa. Hakijan tulee toimittaa tarvittava selvitys (palkkakuitit) lainanhaun yhteydessä. Pääsääntöisesti hakijan tulee myös olla vähintään 20 vuotta täyttänyt. Suuria, yli 10 000 euron summia ei yleensä myönnetä alle 23 vuotiaille.

Mistä lainan hinta muodostuu?

Lainaraha on aina omaa rahaa kalliimpaa. Lainanmyöntäjä ei pyynteettömästi rahaa lainaile, sillä lainarahasta on saatava tuottoa, ja lainaan liittyy aina mahdollinen luottotappioriski, jota katetaan muiden lainaajien tuomista voitto-osuuksista, mikäli lainaajalta ei saada rahoja takaisin perittyä. Lainan hinta muodostuu seuraavista asioista: Lainan korko, joka muodostetaan 1kk,3kk,6kk,9kk tai vuoden euriborista(pankeissa myös mahdollisuus sitoa laina pankin omaan prime-korkoon) sekä lainanmyöntäjän prosentuaalisesta voitto-osuudesta eli marginaalista, lainan perustamismaksusta(lainan suuruudesta riippuen 50-200€) sekä kuukausittaisesta tilinhoitomaksusta(kesk. 5-10€). Vertailun ja lainan todellisen hinnan helpottamiseksi, laki sekä hyvä tapa vaatii luotottajia ilmoittamaan lainan todellisen vuosikoron, jossa kaikki kustannukset ovat laskettu yhteen.

Mistä edullisin kulutusluotto?

*Santander edellyttää yli 20 000 euron lainoissa vakaata tulotasoa sekä omistusasuntoa(jota ei käytetä kuitenkaan lainan vakuutena).
*Ellos Yksityislainaa myönnetään 25-75 vuotiaille. Tuloraja 800 euroa bruttona
*Risicum myöntää lainaa vain 24 vuotta täyttäneille. Yli 2500 euron lainoissa ikäraja 28 vuotta. Uusille asiakkaille lainaa 1700 euroon saakka.
*BigBank myöntää alle 22 vuotialle lainaa 500 euroon asti ja 22-26 vuotiaille enintään 3500 euroa.Kuukausitulot väh. 1000 euroa. Ilmoitetun korkmäärään päälle lisätään asiakaskohtainen marginaali, joka voi vaihdella huomattavastikin asiakkaan luottotappioriskiluokituksen mukaan.
*Ostosraha myöntää lainaa 21-75 vuotiaille. Maksetaan takaisin tasa-erissä.

Näin taloudellisen taantuman jälkeen moni miettii, onko oikea aika laittaa sukanvarteen rahaa mahdollisesti tulevan pahan päivän varalle. Ennen vanhaan rahat laitettiin säilöön patjan alle, tyhjään purnukkaan, tai jopa sukanvarteen, mistä säästämistä kuvaava nimitys on tullutkin. 80- ja 90-lukujen taitteessa pankit antoivat säästöpossuja mukaan jokaisella pankissa-asioinnilla. Pankkipossukauden jälkeen ihmiset säilövät rahoja tileillään. Talousteoreetikot ja ekonomistit kauheksuvat tätä toimintatapaa. Jokainen hieman taloutta opiskellut tietääkin, että talous ja ihmisen välinen vaihdanta ei toimi, jos raha ei liiku. Jotta talous kasvaisi, ja on markkinamekanismien mukaista, että ihmiset eivät panttaa omia rahojaan. Pahinta on säilöä omaa varallisuuttaa käteisenä “sukanvarressa”. Kaikkia hyödyttävä tapa säästää on sijoittaa omat rahat vakavaraisten yhtiöiden osakkeisiin, joukkolainoihin tai edes pankkien säästötileille, joista pankit sijoittavat varallisuuden eteenpäin.

Vuoden 2007 sijoittajabarometrin mukaan 72% sijoittaa tai säästää omaa varallisuuttaan, näistä 53% säästää pahan päivän varalle. Vaikka tutkimus ei kerrokaan, kuinka paljon varsinaisia sijoittajia on, luku on silti harmillisen korkea. Myös monet jotka asuvat omistusasunnossa, ja maksavat asuntolainaa, säästävät samalla pahan päivän varalle. Heidän on kuitenkin hyvä muistaa, että oman asuntolainan maksaminen on myös säästämistä. Vuokra-asumisen sijaan sitä maksaa vuokraa itselleen asuntolainan muodossa kuukausittain, ja todellisen pahan päivän koittaessa nämä varat voi realisoida myymällä oma asunto pois. Samanaikainen asuntolainan lyhentäminen ja säästäminen voi helposti luoda tilanteen, jossa perhe elääkin hyvin niukasti. Suomalaisten perisynti on pitää säästämistä itsetarkoituksena. Raha on hyvä renki, mutta huono isäntä. Varallisuuden tulisikin olla elämää helpottava asia, jonka avulla perhe voi tehdä vuosittaisen lomamatkansa, ja nauttia pienistä arjen ylellisyyksistä ruokaan, asumiseen ja muihin elämän perusedellytyksiin kuluvan varallisuuden ohessa. Rahan kuluttaminen myös hyödyttää ja luo työpaikkoja. Kuluttaminen kannattaakin nähdä myös yhteishyvän ylläpitäjänä. Ympäristötietoinen perhe kuluttaa omia varojaan materian sijasta esimerkiksi palveluihin ja immateriaalihyödykkeisiin. Kulutuksen ei tarvitse olla ympäristöä tuhoavaa.

Omaa säästämistä sekä kulutustottumuksia on hyvä miettiä. Ajattelumalli “kaikki mikä tulee, myös menee” – on tuhoisa, vastakohta pitkäjänteiselle taloudelliselle tasapainoille, mutta liiallinen säästäminen ei hyödytä ketään. Siinä kärsivät niin yhteiskunta kuin ihminenkin. Onkin tervettä pitää omassa taloudessa yllä pientä rahallista puskuria yllättävien menojen varalle, mutta säästämisellä tulisi aina olla joku tietty kohde jota varten säästetään. Älä pelkää kuluttaa!